银行家,穆罕默德•尤努斯做到了!   2006年诺贝尔和平奖得主!

        他说，地球上的每个人都有可能和有权利过上体面的生活。他和他的格莱珉银行已经向世人证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展做出努力。这适用于任何文化和文明。
　　10月13日，诺贝尔和平奖委员会把今年的诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯博士及其创办的孟加拉格莱珉银行,委员会在颁奖文告中称，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能”,无疑,尤努斯博士就是帮助人们实现这一永久目标的人。
　　实际上，属于尤努斯的传奇还有很多：他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味的西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他曾与比尔•盖茨和杰克•韦尔奇一起被评为“全球最具影响力的25位经济领袖”。也许可以这么概括他的一生：一生以帮助穷人自立为己任……

96%的贷款给妇女

　　他隔着高墙大喊：“请你贷点款吧。”
　　乡村银行自创立之日起，尤努斯就给自己制定了目标———确保一半的客户是妇女。然而，孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。在这种情况下，让妇女从乡村银行贷款，并不是一个容易达到的目标。为此，尤努斯做出了很多努力。最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点款吧！”他还因此被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁。但是尤努斯并没有放弃。
　　他认为他和他的银行，有责任帮妇女战胜传统文化对她们的束缚。很快他就发现，妇女们对贷款的有效使用比男人们强多了。同样的金额，贷给她们比贷给男人们给家庭带来了更大的好处。所以，尤努斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。

贷款给26000名乞丐

　　“因为你不可能比乞丐更穷，那是生存的最后境界。”
　　乡村银行的小额贷款模式受到了很多人的关注。当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银行只关注到穷人里面的上层阶级”。于是，尤努斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。
　　该项目无偿为乞丐们提供9美元贷款，乞丐们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。一开始，尤努斯预计将会有4000到5000个乞丐参加这个项目，不过，他显然低估了这种“自食其力”项目的感召力，到2004年末，一共有2.6万个乞丐拿到了贷款。而值得庆幸的是，尤努斯这次又成功了。尽管项目开展时间还不长，但是近60%的贷款已被偿清。
　　乞丐们挺争气，他们大部分都成功转变为小贩，并感受到生活的快乐与社会的尊重。
　　以前从未为乞丐打开的门，现在敞开了。乞丐们有了生存的工具。用乞丐们的话来说：“人们见了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有了尊严。”

    地球上的每个人都有可能和有权利过上体面的生活。穆罕默德•尤努斯和他的格莱珉银行已经向世人证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展做出努力。这适用于任何文化和文明。

记者：随着您的自传《穷人的银行家》中文版的发行，越来越多的中国人开始了解您以及您的小额信贷项目。在这个项目下，贷款的发放无需任何抵押或法律文书保证，还贷风险如何控制呢？

尤努斯：这里有一个经验的积累过程，而我们在小额信贷这个领域已经有了30年的经验。我一开始并不确定究竟能否顺利收回贷款，因此贷款金额非常小。我的第一笔贷款只有27美元，发放给了42个人，这些人都是在我的大学校园旁边的村民。即使我收不回钱，损失的也无非是27美元。然而所有人都及时偿还了贷款。后来我作为担保人在当地银行贷了一些款发放，由我来确保贷款的回收。一切都进行得很顺利。

当然，我们也制定了一些办法，首先就是贷款坚持小额，其次要求每个星期偿还部分贷款，这样借款人还贷也变得容易。假设一笔贷款是52美元，一周只需要还1美元，一年把贷款还清不是一件困难的事情。今天我可以说，小额信贷的偿还没有任何问题。我们的格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达到了99％。

记者：还有其他控制风险的办法吗？

尤努斯：我们有一个理念，就是人们不需要到银行来，银行要到人们中间去。格莱珉银行的员工是挨家挨户上门服务的，这对还款也有帮助。我们要求贷款人要加入一个5个人的小组，主要目的是增加借款人的还贷信心。很多妇女从来没做过生意，她们会担心失败。如果有了一组人互相帮助促进，事情会变得容易。

记者：如果小组的一个成员不能偿还贷款，其他成员会受到影响吗？

尤努斯：不会的。尽管贷款人必须加入小组，但每个人只对自己的贷款负责，没有义务负担其他人的还款。一个成员不能还贷也不会影响小组其他成员今后获得贷款，最多只是会有舆论上的影响。比如别的小组会说，看，这个小组还款不好。其实，如果有人不还款，我们固然会有一笔损失，但是这个人不能获得新的贷款，她很快就会明白不还款是一个不明智的选择，她往往会把钱还上以再次获得贷款的机会。当然，还贷好的小组会有机会在今后获得大一点的贷款额，这算是一种激励机制。

所有穷人都值得信任

记者：孟加拉国小额信贷项目借款人的主体是贫困的妇女，为什么呢？

尤努斯：在我们650万借款人当中，96％是妇女。最初，我在上世纪70年代开始作为担保人到银行给穷人申请贷款的时候发现，最需要贷款的是一无所有的穷人，可他们也是银行不愿贷款的人；同时，银行更不愿意贷款给妇女。我认为这种情况极不正常，明显有性别歧视的因素。因此，在小额信贷之初，我设定了男女借款人各半的比例。一开始，这非常不容易，因为我必须说服妇女接受贷款。当我提出要贷款给她们的时候，她们会说，不行，你不能把钱给我，你还是给我丈夫吧，家里的钱都是他管的。我被拒绝很多次，但我一直在努力。我花了6年的时间才达到借款人男女比例各半的目标。

在这个过程中，我发现一个规律：妇女得到贷款后，一个家庭更容易受益。妇女会把钱用在刀刃上。基于这样的事实，我决定给予妇女优先贷款的权利，并开始提高妇女在借款人中的比例，直到今天达到96％。

记者：您的小额信贷项目只贷给穷人，为什么您认为穷人是值得信任的呢？

尤努斯：正如我刚才讲过的，我们的项目历经了多年的实践，信任也是经过多年的实践建立起来的。我的第一笔27美元的贷款成功了，随后我尝试作为担保人利用银行的贷款帮助更多的人成功了，再后来更多的村子加入小额信贷项目成功了，最后推广到全孟加拉国仍然成功了。这证明穷人是值得信任的。我们不能仅仅说孟加拉国的文化传统和宗教信仰是这种信任的基础，因为我们在世界各国的经验说明，不只是孟加拉国的穷人，任何其他国家的穷人都是值得信任的，所有开展小额信贷的国家还款率都非常高。

记者：中国有句古语，授人以鱼不如授人以渔，发放贷款给穷人做生意，但怎样才能确保贷款人有必要的技能呢？

尤努斯：的确，我们贷款的目的不是用于消费的，贷款必须用于生产活动。一个人如果要申请贷款，她必须首先提出她的设想。她的设想不是向我们银行提出来的，而是首先要向她要参加的小组的其他成员提出。比如一位妇女希望贷款50美元养鸡，小组的其他成员首先要了解她是否有养鸡的经验以及场地条件，大家如果认为没有问题了，贷款的第一步就通过了。

小组同意了该成员的设想后，提交大组讨论。大组由10个小组组成，每周都有例会。会上大组成员会进一步探讨申请人的提议是否合适，比如申请人要养的鸡只可能对她来说太多了，需要减少。或者认为现在鸡肉卖不出好价钱，还是卖鸡蛋好了。甚至也有可能大组成员认为组里已经有很多人养鸡了，不宜继续增加养鸡户，于是不批准申请人养鸡，要改成其他经营项目，大家会一起出主意想办法。因此，对于我们银行来说，我们不必考虑贷款人是否有生产技能，这些完全由组员们自行考虑。

乞丐贷款没有利息

记者：听说您也提供贷款给乞丐，这样做是否风险太大了？

尤努斯：是的，我们提供贷款给乞丐。他们相对而言是有比较大的活动范围，但是不管怎样，他们在一定时期内总有固定的住处。也许在桥下，也许在铁路边，总要有一个地方住。另外格莱珉银行是只针对农村的银行，因此我们的贷款对象是农村的乞丐，他们跟城市乞丐不同。城市的乞丐来自各地，只要钱，农村的乞丐是传统概念上的乞丐，一般是当地人，挨家挨户要的只是食物。

记者：既然要的只是食物，那贷款做什么呢？

尤努斯：他们可以用贷款买一些糖果饼干或者玩具什么的。挨家挨户乞讨的时候接待他们的往往是家庭主妇，推销这些东西给她们，她们可以买给自己的孩子，这是非常简单方便的。所以这些上门的乞讨者同时也是上门的推销员，这样不是很好吗？

记者：乞丐也需要组成小组吗？

尤努斯：不需要，他们贷款更自由。我们不为他们设定任何条款，没有还款期限，甚至没有利息，他们只需要告诉我们他们准备怎么做就可以了。当然只有乞丐可以这样贷款。我们希望他们能最终积累一些钱从而有条件以其他方式从事生产，不再乞讨度日。

记者：小额信贷是一个利润丰厚的生意吗？

尤努斯：这的确是一个利润不错的生意。不过这个生意属于我们的借款人。格莱珉银行的所有者不是什么有钱的投资人，而是千千万万加入到小额信贷项目的贫困妇女，我只是她们的雇员。（格莱珉银行只为穷人服务，它的贷款者拥有银行94％的股权，其余6％由政府拥有。——编者注）

记者：据我所知，小额信贷项目的利息非常高，高于同期孟加拉国各商业银行的利息。

尤努斯：普通商业银行的贷款单笔金额都很大，还款期限较长，因此不需要很多人来管理。一笔商业贷款的金额可能等同于成千上万笔小额信贷，因此小额信贷项目需要远远高于普通商业银行的管理费用。我们总共有两万多员工，但是我们有650万借款人，她们是不到银行里来的，我们的员工需要每周挨家挨户上门服务。这就是为什么我们必须把利息定得高一点的原因。实际上，今天格莱珉银行的利息是多样的，不是都高于商业贷款利率。现行孟加拉国商业银行贷款利率大约在15％左右，格莱珉银行的最高贷款利率是20％，而我们的住房贷款利率只有8％。我们还有助学贷款以帮助穷人家的子女获得教育的机会，这个贷款的利率只有5％。而给乞丐的贷款利率是零。

记者：在小额信贷20多年的发展过程中，您遇到的最大困难是什么？

尤努斯：改变人们的观念是最困难的一件事情，人们对于新的事物通常难以接受。来自外部环境的压力也相当大。别人会说我剥削穷人，说那些妇女本身持家就很辛苦了，而我还给她们增加了额外的沉重负担，去赚钱还贷，使她们的日子更加困苦。实际上这些妇女们利用小额信贷改善了生活，获得了一定经济上的独立。我们只能不断地解释，让更多的人了解事实。

记者：没有遇到还贷方面的问题吗？

尤努斯：还贷出现问题仅仅在1998年发生过，那是因为波及孟加拉国全境的特大洪涝灾害造成了巨大的财产损失，使人们失去了从事生产生活的必要条件，这是自然灾害带来的后果，无法避免。这次灾害让我们花了三到四年的时间才使小额信贷项目恢复正常。


参考资料:
http://www.wyzxsx.com/Article/Class20/200610/10961.html